La finance s’intéresse de près aux nouvelles technologies et aux divers services et fonctionnalités qui pourraient être intégrés grâce à ces avancées technologiques. Aussi, il convient de remarquer que les nouvelles technologies sont parfois considérées comme une menace pour le monde de la finance, notamment des banques avec les cryptomonnaies qui font l’actualité avec le bull run que connait actuellement le Bitcoin. Cependant, dans cette analyse nous allons nous intéresser à une autre technologie, dont la relation avec le domaine financier est plus fusionnelle : l’Intelligence Artificielle, aussi appelée IA.

Intelligence Artificielle (IA) : présentation et domaine d’application

L’avancée en matière d’informatique de gestion a permis de mettre au goût du jour une nouvelle technologie très appréciée dans le domaine de la finance. L’Intelligence Artificielle est une branche de l’informatique de gestion qui permet à une machine de reproduire automatiquement certains aspects de l’intelligence humaine. L’objectif est d’exécuter certaines tâches de manière automatique et donc plus rapide. L’IA permet dès lors de rendre le travail des acteurs de la finance moins complexe, plus fiable et plus rapide.

Son domaine d’application est par conséquent assez vaste, les domaines les plus connus sont la comptabilité, le service client et les ressources humaines. Les banques et les autres entreprises du monde de la finance telles que les assurances et sociétés de gestion, en sont les plus friandes étant donné le nombre important et croissant de données à traiter au quotidien. Elles ont informatisé l’ensemble de leurs services, cette technologie est donc avantageuse pour eux.

Etant une industrie très vaste, les impacts de l’Intelligence Artificielle sont aussi vastes que le monde de la finance. Pour démontrer l’importance des IA, déjà en 2018, La Tribune révélait que 30% des projets de digitalisation dans le secteur bancaire sont principalement conçus sur l’IA.

L’atout principal de la digitalisation est de rendre disponible un certain nombre de services 24/7. Avec l’apport de l’Intelligence Artificielle, ces enjeux sont amplifiés. Ainsi, l’Intelligence Artificielle augmente le nombre de services disponibles, accélère les processus afin de les rendre instantanés, et finalement, permet la personnalisation de ces derniers.

L’un des objectifs apportés par la combinaison de ces technologies, dans le cadre de la finance, est de la rendre omniprésente. Sur le long terme, nous pouvons nous projeter dans un univers entièrement APIsé, permettant le transfert et l’analyse de données pour déterminer des prix adaptés à la situation de chaque utilisateur. À l’heure actuelle, ce travail commence avec la réglementation DSP2 et des solutions telles que Particeep Plug qui permettent de transformer tout site internet en point de vente de produits bancaires et d’assurances.

Intelligence Artificielle et finance d’entreprise

Afin de suivre leurs comptes, de plus en plus d’entreprises ont recours à des solutions digitales qui proposent des fonctionnalités d’Intelligence Artificielle aux multiples avantages.

L’innovation qu’apporte l’intelligence artificielle dans bien des domaines de la finance est telle qu’elle permet aujourd’hui de mettre en place un nouveau procédé de gestion. La paie et les factures constituent un défi majeur pour les comptables surtout au sein des grandes entreprises. Avec l’Intelligence Artificielle cette tâche devient beaucoup moins complexe.

L’IA permet de mettre en œuvre de nouvelles procédures dans la relation client, le traitement des transactions, en effet, la prise en charge est de loin plus rapide et plus soignée qu’auparavant.

L’Intelligence Artificielle va donc avoir un grand impact sur les métiers de la finance à plusieurs niveaux ; au niveau de la méthode, elle va transformer l’expérience du client. Pour ce qui est de relation client, elle va :

• Guider le client à trouver les informations dont il a besoin ;
• Satisfaire en temps réel tous ces besoins ;
• Informer le client à chaque nouvelle offre intéressante.

Pour ce qui est de la comptabilité, elle va :

• Établir plus rapidement les fiches de paie ;
• Comptabiliser plus rapidement les factures ;
• Identifier et comptabiliser plus rapidement les arriérés, etc.

IA : banques et assurances

Les domaines de la banque et de l’assurance sont assez proches dans leurs fonctionnements. Pour ces secteurs, le cas d’usage le plus connu est celui du chatbot. Ces derniers étant capables d’aller toujours plus loin au fur et à mesure des nouvelles versions et nouveaux produits lancés. Pas seulement, mais notamment pour ces métiers, les données deviennent de plus en plus importantes dans l’apport de réponses aux clients.

Ainsi, à titre d’exemple, Erica, le chatbot de Bank of America ne répond pas seulement à des questions générales pour prendre un rendez-vous, mais peut informer un client demandant s’il a récemment reçu des remboursements.

L’Intelligence Artificielle ne se limite évidemment pas uniquement à l’amélioration des services offerts aux clients. Il existe une panoplie d’initiatives qui vont accompagner les banques et les assurances.

Nous ne pouvons pas mentionner l’ensemble des cas d’usages tellement ils sont nombreux et variés. Par exemple, en 2019, la fraude au chèque a augmenté de 20%. Afin de contrer cette dynamique, comme l’expliquait le journal LeMonde dans un article paru le 1 février 2021, les banques se dotent de solutions d’Intelligence Artificielle.

Nous ne pouvons pas parler de l’Intelligence Artificielle sans mentionner l’une des plus grandes critiques à son égard, et aussi envers les nouvelles technologies en général : cette technologie remplace le travail de l’humain. Un premier constat est, qu’effectivement, certaines utilisations de l’Intelligence Artificielle peuvent remplacer certains métiers. Cependant, pour de nombreux cas d’usages, l’Intelligence Artificielle ne remplace pas l’homme, mais l’accompagne, le conseille. Voici deux exemples d’utilisations d’Intelligence Artificielle afin d’accompagner les conseillers et améliorer la relation client :

• Depuis 2017, selon Revue Banque, l’ensemble des conseillers Crédit Mutuel – CIC sont dotés d’un assistant virtuel les aidant dans l’organisation de leur travail en analysant leurs emails, triant selon un ordre de priorité déterminé par l’IA et préremplissant la réponse à apporter par le conseiller ;
• Le cabinet Deloitte a mis en place une Intelligence Artificielle à ses clients. Cette IA permet, lors d’appels téléphoniques, de déterminer en analysant le vocabulaire et la voix du client au téléphone son sentiment actuel et accompagner ainsi le conseiller dans le discours à apporter.

Cependant, force est de constater qu’en termes de digitalisation, l’Europe n’est pas la région du monde la plus en avance. En Chine, l’assureur Ping An est spécialisé dans la mise en application des nouvelles technologies dans le monde de la finance. Par exemple, déjà en 2018 l’entreprise proposait une solution afin d’automatiser la déclaration de sinistre, le diagnostic de maladies et l’octroi de prêts en s’appuyant sur l’intelligence artificielle. A titre d’exemple, pour la déclaration de sinistre, avant même qu’une voiture accidentée soit amenée au garage, la solution analyse et compare les images des dégâts afin de tarifier les travaux nécessaires pour réparer le véhicule et réalise un virement bancaire sur le compte du client. L’une des filiales de l’entreprise a réalisé une levée de fonds de 2 milliards de dollars fin 2020 afin de continuer d’améliorer son système de prêt gérant déjà plus de 50 000 demandes d’emprunt en ligne en quelques minutes chacune.

IA et sociétés de gestion

Les sociétés de gestion ont, elles aussi, un développement des outils digitaux et des solutions d’Intelligence Artificielle. Tout comme le monde bancaire et assurantiel, on y retrouve des technologies telles que le chatbot. Il existe ici aussi des technologies pour accompagner et conseiller les professionnels et les clients finaux.

Par exemple, en France, comme le relayait le JDN dans un article en octobre 2020, la Société Générale, ainsi que BNP Paribas Asset Management se sont dotés de diverses solutions digitales ayant chacune leurs spécificités, mais dont l’objectif est la création de portefeuilles d’actions autour d’une adéquation de rentabilité attendue et de profil risque. Pour cela, les solutions d’Intelligence Artificielle et de machine learning sont combinées afin d’analyser les performances passées, l’actualité et les commentaires en ligne dans des articles, des blogs et des forums.

En février 2020, l’Usine Digitale annonçait que le groupe franco-allemand ODDO BHF lançait sa solution d’Intelligence Artificielle après 18 mois de recherches. L’objectif de cette IA est de repérer les entreprises dans lesquelles ODDO BHF Asset Management devrait investir.

Sur un plus long terme, on peut s’attendre à ce que l’Intelligence Artificielle soit plus présente dans le quotidien de la gestion de patrimoine. L’analyse des données sur les habitudes de consommation et d’investissement des individus pourrait s’avérer plus précise afin de déterminer le profil risque d’un investisseur qu’un simple formulaire. Pour second exemple, nous pouvons nous baser sur l’expérience des Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP) lors de la crise de la Covid19. Dans une analyse que nous avons récemment publiée, nous expliquions que durant le premier confinement, les CGP ont eu pour principale mission de rassurer leurs clients et mettre à jour leur profil risque. Dans le futur, nous pourrions avoir un service dédié aux CGP qui suit l’historique de navigation internet des clients avec leur consentement. Il sera donc possible avec l’Intelligence Artificielle de détecter si le client se pose des questions sur la pérennité de ses investissements permettant une mise en relation automatisée entre le client et son conseiller CGP.