Si vous vous intéressez à l’innovation financière, vous avez dû remarquer qu’une notion se fait de plus en plus présente, celui d’Embedded Finance, ou ses dérivés Embedded Insurance et Embedded Banking. Dans sa version française, la finance embarquée correspond à l’intégration de la souscription à des produits financiers dans le cadre d’une expérience qui n’était pas obligatoirement financière initialement. Comment est-ce possible ? Quels sont les cas d’usage ? Nous répondons à ces questions dans notre article !

Embedded Finance : quels cas d’usage ?

Il existe plusieurs cas d’utilisation dans le cadre de l’Embedded Finance.

Embedded payment

Le cas le plus populaire de l’Embedded Finance est lié au paiement. Il n’est pas possible de parler d’Embedded Finance sans mentionner l’Embedded Payments.

Les paiements embarqués sont les premiers cas d’usage à avoir été intégrés dans nos habitudes de consommation. Nous les retrouvons notamment dans les applications telles qu’Uber, intégrant le paiement dans le processus d’utilisation de l’application. Il n’est pas nécessaire de payer deux fois, une fois la commission du service, puis le chauffeur à la fin de la course.

Augmentation des ventes en interne

Ce cas d’usage se retrouve majoritairement pour les bancassureurs. En effet, de plus en plus de fintechs proposent des services permettant d’analyser les données bancaires des clients. Ces fonctionnalités permettent notamment d’accompagner le consommateur dans la gestion du budget. Cependant, ces systèmes peuvent permettre d’aller plus loin. Avec l’accord du client, ses comportements peuvent être analysés afin de déterminer quels types de produits ont été souscrits et si une assurance pourrait intéresser le client. Le client peut ainsi recevoir une notification sur son téléphone, par exemple, et intégrer le parcours de souscription du produit d’assurance.

Ce cas d’usage est très demandé par les clients bancaires. Plusieurs études attestent de cet engouement, notamment le rapport de Pymnts « Embedded Insurance Report » publié en juin 2021. Sur plus de 3 500 clients américains sondés, 45% des clients de banques traditionnelles se disent « très » ou « extrêmement » intéressés par ce type d’offre. Ce taux passe à 90% pour les clients de banques digitales. 

Développement de la distribution

Ce second cas d’usage repose sur les technologies généralisées avec la DSP2, notamment les APIs. Nous détaillerons cependant le fonctionnement dans une prochaine partie.

L’Embedded Finance est un puissant système permettant de digitaliser la distribution de produits financiers, notamment auprès de distributeurs n’étant pas spécialisés dans les produits financiers. L’Embedded Finance permet de facilement intégrer un nouveau service, en proposant aux utilisateurs finaux d’un site e-commerce des biens de consommation courants, des produits financiers tels que des assurances ou des offres de financement. L’Embedded Insurance et l’Embedded Banking vont ainsi s’intégrer dans le parcours d’achat initial pour proposer de souscrire à un produit bancaire ou d’assurance.

La solution d’Embedded Finance Particeep Plug propose ainsi à tout acteur non financier d’offrir des produits bancaires et d’assurance via un copier + coller d’une simple ligne de code.

L’Embedded Banking peut réellement s’appliquer à l’ensemble des produits bancaires existants :

• Ouverture de compte ;
• Prêt immobilier, avec la possibilité de faire des simulations de prêt sur des sites immobiliers et reprendre la souscription après la visite du bien ;
• Prêt à la consommation, intégrable sur tout site e-commerce.

De même, l’Embedded Finance s’applique sur l’intégralité des produits d’assurance disponibles :

• Tout produit d’assurance lié à des biens de consommation comme les assurances NVEI, matériels IT, peuvent s’intégrer sur les sites vendant de tels produits ;
• Des assurances habitation ou location peuvent s’intégrer aux sites proposants ces services ;
• Des produits d’assurance automobile sont déployables sur des sites d’achat de pièces détachées afin que les utilisateurs challengent leur offre actuelle
• Des assurances voyages peuvent s’inscrire dans un grand nombre de sites, allant des sites de réservation d’hébergement, les sites de location automobile, de transport aérien ou terrestre, …

Embedded Finance : comment ça fonctionne ?

L’Embedded finance ne dérive pas d’une législation, mais elle est l’une des nombreuses innovations permises à la suite à l’adoption de l’open banking avec la DSP2. En effet, la DSP2 a permis la généralisation des APIs dans le monde bancaire, une pratique qui s’est étendue aussi à l’assurance et à l’investissement. C’est sur des systèmes d’APIs que repose l’Embedded Finance.

En effet, sur le cas d’usage permettant d’élargir la distribution de produits financiers à tout site internet ou application mobile, l’Embedded Finance se connecte via API aux systèmes d’information des banques et assurances afin de proposer une tarification et une souscription sans interruption à l’utilisateur final. C’est via des systèmes similaires que les informations de souscription sont ensuite transmises à tous les CRM concernés.

Les ambitions portées par l’Embedded Finance

En tant que nouveau processus, l’Embedded finance apporte un lot d’ambition afin de faire avancer l’industrie financière. Ainsi, en tant que consommateur nous aurons accès :

• A des produits avec une meilleure personnalisation
• Une souscription accélérée grâce à :
  • Des processus 100% digitaux
  • La reprise des informations déjà saisies dans l’expérience d’achat en évitant la ressaisie d’information sur d’autres sites
• Des offres moins coûteuses puisque les coûts de souscription seront moins élevés pour les banques et les assurances.

Ces ambitions, sont de réelles promesses de la part des solutions disponibles sur le marché telle que Particeep Plug. Apportant des améliorations concrètes dans l’expérience utilisateur, les diverses estimations réalisées s’accordent pour annoncer une croissance très forte dans les prochaines années.

Ici cette estimation est produite par Lightyear Capital et reprise dans un article de The Financial Brand, mais vous trouverez facilement d’autres études comme celle de Pymnts sur l’Embedded Insurance publiée en juin 2021.